हेल्थ इंश्योरेंस: 'नो क्लेम बोनस' को बचाने के फ़ायदे क्या हैं?

क्रिकेट में जब गेंदबाज़ नो बॉल करता है तो बल्लेबाज़ एक फ़्री हिट का गिफ़्ट पाता है, वैसे ही, एक बीमा कंपनी, हेल्थ कवर का इस्तेमाल न करने के लिए धन्यवाद के तौर पर आपको नो क्लेम बोनस (NCB) गिफ़्ट करती है.

यानि, हर उस साल के लिए जब आप कोई क्लेम नहीं लेते हैं तो बीमा कंपनी या तो..

• आपकी बीमा राशि (पॉलिसी कवर की अधिकतम रक़म) बढ़ा देती है या
  
• हर क्लेम फ़्री साल के लिए आपके प्रीमियम को रिन्यू करने की फ़ीस कम कर देती है

नो क्लेम बोनस की ख़ूबियां

अच्छे नो क्लेम बोनस वे हैं, जहां इंश्योरेंस की रक़म हर क्लेम फ़्री साल के लिए 50 फ़ीसदी बढ़ाई जाती है. आमतौर पर ये 100 फ़ीसदी तक होती है और कुछ मामलों में, ₹5 लाख की पॉलिसी सिर्फ़ दो क्लेम फ़्री साल के बाद ₹10 लाख तक बढ़ सकती है.

फिर, ऐसे नो क्लेम बोनस भी हैं, जहां इंश्योरेंस की रक़म हर क़्लेम फ़्री साल के लिए 10 फ़ीसदी बढ़ती है, जो मूल कवर का अधिकतम 50 फ़ीसदी होती है. मिसाल के तौर पर, अगर आपकी पॉलिसी ₹5 लाख से शुरू होती है, तो ये 5 क्लेम फ़्री साल के बाद ज़्यादा से ज़्यादा ₹7.5 लाख ही बढ़ सकती है.

मगर जीवन की हर दूसरी चीज़ की तरह, NCB में भी मिठास और खटास दोनों का स्वाद होता है. NCB भी इससे अलग नहीं है.

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नो क्लेम बोनस का स्याह पहलू

1. एक क्लेम और 100 से 0

अगर आप क्लेम करते हैं, तो ज़्यादातर हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसियां आपका NCB वापस ज़ीरो पर रीसेट कर देती हैं.

यानि, बरसों तक नो-क्लेम की सतर्कता बरतने के बाद एक ही मेडिकल ख़र्चे में ये सिरे से ख़त्म हो सकता है.

2. हाई प्रीमियम

आमतौर पर, NCB का फ़ायदा देने वाली पॉलिसियां अक्सर हाई बेस प्रीमियम के साथ आती हैं. यानि, मंहगी होती हैं.

3. छोटे बोनस

सीमित रक़म पर 10 फ़ीसदी से कम का नो क्लेम बोनस अक्सर आपके कवर में कोई बड़ा अंतर नहीं लाता. ऐसे में, NCB फ़ायदे से ज़्यादा चतुर मार्केटिंग होती है.

4. क्लेम बनाम नो-बोनस

अक्सर, पॉलिसी होलडर नो क्लेम बोनस पाने के लिए छोटे क्लेम से हिचकिचाते हैं. पर, क्लेम से बचना तभी समझदारी है जब ईलाज का ख़र्च NCB से काफ़ी कम हो.

नो क्लेम बोनस का ज़्यादा-से-ज़्यादा फ़ायदा कैसे उठाएं?

नो क्लेम बोनस प्रोटेक्टर ((NCB protector) लीजिए. कुछ बीमाकर्ता NCB प्रोटेक्टर अतिरिक्त फ़ीचर (add-on feature) के तौर पर ऑफ़र करते हैं. इससे ये पक्का हो जाता है कि एक बार क्लेम करने पर आपका जमा बोनस ख़त्म न हो.

हालांकि, अलग-अलग बीमाकर्ता इस सुविधा को अलग-अलग नाम देते हैं और इसके लिए अलग-अलग प्रीमियम लेते हैं. कुछ add-on पूरे NCB की सुरक्षा करते हैं, जबकि दूसरे सिर्फ़ एक हिस्से को ही सुरक्षित रखते हैं, और कुछ क्लेम के टाइप या साइज़ के आधार पर नो क्लेम बोनस रोक सकते हैं.

इसलिए, पॉलिसियों की अच्छी तरह से तुलना और मूल्यांकन ज़रूरी है, ताकि आप जान सकें कि NCB प्रोटेक्टर की अतिरिक्त लागत इस लायक़ है या नहीं.

एक नज़र में नो क्लेम बोनस

नो क्लेम बोनस बीमा कंपनियों का अपने पॉलिसीधारकों को उनके अच्छे व्यवहार के लिए ईनाम देने और अनावश्यक दावों से बचने के लिए प्रोत्साहित करने का एक चतुर तरीक़ा है.

पॉलिसीधारकों के लिए, ये अतिरिक्त कवरेज या लागत बचत करने में मदद कर सकता है, लेकिन सिर्फ़ तभी जब ये उनकी ज़रूरतों के मुताबिक़ हो.

आप क्या करें

NCB के नियम और शर्तें पढ़ें, क्योंकि इसका अनुपात, सीमा और दूसरी सुविधाएं बीमा कंपनियों के बीच काफ़ी अलग-अलग होती हैं.

आख़िर में सबसे अच्छी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी वी है जो ये सहूलियतें दे -

• बड़ा कवरेज
  
• एक बड़ा अस्पताल नेटवर्क
  
• सही मूल्य निर्धारण
  
• कमरे और बीमारी को लेकर कोई उप-सीमा का न होना
  
• ज़्यादा से ज़्यादा बीमारियों का पॉलिसी में शामिल होना और
  
• दावे की आसान और भरोसेमंद प्रक्रिया होना

आपको, नो क्लेम बोनस (NCB) को मुख्य आकर्षण नहीं, बल्कि एक बोनस मानना चाहिए.

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ये लेख पहली बार दिसंबर 02, 2024 को पब्लिश हुआ.