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SWP: हमारे तमाम रीडर अक्सर एक सही इक्विटी एलोकेशन (equity allocation) और सिस्टमैटिक विदड्रॉल प्लान (systematic withdrawal plans) यानी SWP के बारे में सवाल पूछते हैं. यहां ये साफ़ करना ज़रूरी है कि कोई SWP निवेश का तरीक़ा नहीं, बल्कि आपके निवेश को वापस पाने या रिडीम करने का तरीक़ा है. आसान शब्दों में कहें, तो SWP का मतलब अपने निवेश को एक प्लान के ज़रिए निकालना है.
दरअसल, समझदारी के साथ बाज़ार से एग्ज़िट करना उतना ही अहम है जितना बाज़ार में एंट्री करना. बिना किसी रुकावट के एग्ज़िट पक्की करने के लिए, सिस्टमैटिक विदड्रॉल प्लान (SWP) जैसी व्यवस्थित योजना बड़ी अहमियत रखती है. SWP आपको अपना निवेश धीरे-धीरे निकालने में सक्षम बनाता है, जो बाज़ार में उतार-चढ़ाव के असर को फैला देता है और गिरावट के दौरान आपकी पूंजी को ज़्यादा सुरक्षा देता है.
रिटायर्ड लोगों के लिए सही फ़ंड
एक तय इनकम या आमदनी की व्यवस्था करने की सोच रहे रिटायर्ड लोगों के लिए SWP अच्छा विकल्प है. इसमें आपको ये तय कर सकते हैं कि आप कितना पैसा निकालना चाहते हैं, और पैसा आपके द्वारा चुनी गई तारीख़ों पर आसानी से, सीधे आपके बैंक के खाते में आ जाता है.
अब, मुख्य सवाल की बात करते हैं: SWP के लिए बिल्कुल सही इक्विटी एलोकेशन क्या है, और आपको इसके लिए, किन फ़ंड्स में निवेश के बारे में सोचना चाहिए?
अपनी SWP की योजना बनाते समय, अपने कॉर्पस के साइज़, इनकम की जरूरतों और दैनिक ख़र्चों के लिए SWP पर निर्भरता जैसे फ़ैक्टर्स को ध्यान में रखना चाहिए.
आपके पोर्टफ़ोलियो में इक्विटी का उचित मिश्रण तय करना भी महत्वपूर्ण है. जैसे-जैसे रिटायरमेंट नजदीक आता है, आपकी रिस्क सहने की क्षमता आम तौर पर कम हो जाती है. इससे पूंजी की सुरक्षा का महत्व पता चलता है.
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आइए, विभिन्न स्थितियों का करें आकलन
4-6 फ़ीसदी की वार्षिक निकासी (आय) की ज़रूरत
वार्षिक निकासी 4-6 फ़ीसदी की लिमिट के भीतर रहने की स्थिति में एक कंजरवेटिव एप्रोच अपनाते हुए निवेश का एक तिहाई हिस्सा इक्विटी में आवंटित करना चाहिए. इस उद्देश्य के लिए, इक्विटी सेविंग फ़ंड एक उपयुक्त विकल्प हो सकता है. थोड़ी कम कंजरवेटिव एप्रोच में इक्विटी और फ़िक्स्ड इनक़म (fixed income) के बीच 50-50 फ़ीसदी एलोकेशन हो सकता है.
रेगुलर इनक़म के लिए SWP पर कोई निर्भरता नहीं
अगर आप अपनी प्राइमरी इनक़म के लिए SWP पर निर्भर नहीं है, तो संभवतः इसकी वजह एक रेगुलर पेंशन या इनक़म के दूसरे सोर्स हो सकते हैं. ऐसे में आप ज़्यादा यानी लगभग 75 फ़ीसदी इक्विटी एलोकेशन के बारे में सोच सकते हैं. यहां, प्रमुख गोल कैपिटल की ग्रोथ है और इसलिए, एग्रेसिव हाइब्रिड फ़ंड (aggressive hybrid funds) एक उपयुक्त विकल्प हो सकता है.
ज़्यादा इनक़म की उम्मीद (सालाना निकासी>6 फ़ीसदी)
अगर आप अपने कॉर्पस से 6 फ़ीसदी से ज़्यादा की सालाना इनक़म की उम्मीद करते हैं, तो आपको अपनी इनक़म की उम्मीदों को कम करने की सलाह दी जाती है. ऊंचे विदड्रॉल रेट से आपकी पूंजी ख़त्म हो सकती है, जिससे आपके पूरे कॉर्पस के बढ़ने की गुंजाइश कम हो जाएगी.
एक सामान्य गाइडलाइन के रूप में, निवेशकों को रिटर्न में महंगाई को समायोजित करने के लिए इक्विटी में अपने निवेश का कम से कम एक-तिहाई हिस्सा बनाए रखते हुए सालाना निकासी को अपने पोर्टफ़ोलियो की वैल्यू का 4 से 6 फ़ीसदी की सीमा तक सीमित करना चाहिए.
इसके अलावा, पूरे साल की कमाई को रिडीम न करना ही बुद्धिमानी है. इसके बजाय, इसका केवल एक हिस्सा रिडीम करने और शेष रक़म को अपने कॉर्पस की ग्रोथ को सुविधाजनक बनाने के लिए छोड़ने पर विचार करें. ये दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफ़ोलियो आपके रिटायरमेंट के बाद के वर्षों के दौरान महंगाई के प्रति समायोजित, ऊंची इनक़म की ज़रूरतों को सपोर्ट कर सकता है.
इसलिए रिटायरमेंट के दौरान अपने फ़ाइनेंशियल फ्यूचर को सुरक्षित करने के लिए अपने SWP की योजना अच्छी तरह से बनाएं.
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ये लेख पहली बार सितंबर 21, 2023 को पब्लिश हुआ.
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