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Home Loan Prepayment: क्या मुझे अपना होम लोन समय से पहले चुका देना चाहिए ? हमारे पाठक अक़्सर ये सवाल पूछते हैं. हाल में एक पाठक ने मुझे बताया कि उन्होंने होम लोन ले रखा है और इस पर वो सालाना 11 फ़ीसदी ब्याज चुका रहे हैं. वो अपनी मासिक इनकम से होम लोन की EMI आराम से चुका रहे हैं. अब उनके पास कुछ रक़म जमा हो गई जिसे वो निवेश कर सकते हैं. वो जानना चाहते हैं कि उनके लिए बेहतर क्या होगा? क्या उन्हें होम लोन का कुछ हिस्सा समय से पहले चुका देना चाहिए या उसे ये रकम इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड में लंबे समय के लिए निवेश कर देनी चाहिए. यहां अहम बात ये है कि इस पाठक ने इससे पहले इक्विटी में निवेश नहीं किया है.
लोगों के मन में ऐसे सवाल आना कोई असामान्य बात नहीं है. आम तौर पर ज़्यादातर सैलरीड लोग होम लोन लेते हैं और कभी न कभी इस सवाल का सामना करते हैं. आप उतना ही होम लोन लेते हैं जिसकी EMI आराम से चुका सकें. इसके बाद समय के साथ आपकी इनकम बढ़ती है फिर आपको लगता है कि आप होम लोन का ज़्यादातर हिस्सा समय से पहले चुका सकते हैं. अगर आप ये सवाल किसी फ़ाइनेंशियल प्लानर से करेंगे तो ज़्यादा संभावना है कि वो बचत करने से पहले अपने लोन क्लीयर करने की सलाह दे. ये सलाह पर्सनल फ़ाइनांस के उस सिद्धांत पर आधारित है जिसके मुताबिक आपको सेविंग करने से पहले सारा लोन चुका देना चाहिए. ये बात काफ़ी हद तक सही है और इस पर लगभग हमेशा ही अमल करना चाहिए. मैंने कहा लगभग हमेशा. अगर आपके पास विकल्प है कि आपको क्रेडिट कार्ड के महंगे क़र्ज और बचत के बीच चुनना है तब तो आपको ये करना ही चाहिए. शायद यही बात करीब करीब सारे कंज्यूमर लोन के लिए भी लागू होती है जिसमें कार के बड़े लोन जैसे लोन शामिल हैं. ये सिद्धांत ऐसे लोगों के भी काम का है जो उधार लेकर निवेश करने की कोशिश करते हैं.
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हालांकि इस सलाह के भी कुछ अपवाद हैं. आप होम लोन पर जो ब्याज चुकाते हैं, इक्विटी में लंबे समय का निवेश उससे ज़्यादा रिटर्न दे सकता है. ज़्यादातर 10 साल की अवधि लेने पर आप पाएंगे कि SIP रिटर्न हमेशा ऊंचे रहे हैं. वास्तव में अगर आप होम लोन समय से पहले न चुकाएं तो आप इसका बेहतर फ़ायदा उठा सकते हैं. इसका कारण ये है कि होम लोन पर आप जो ब्याज चुकाते हैं उस पर टैक्स छूट मिलती है. और होम लोन का फ़ायदा ये भी है कि आपको किराया नहीं देना होता. अगर किसी ने बड़ी रक़म जमा कर ली है और आने वाले समय में उसे किसी ज़रूरत के लिए बड़ी रक़म की ज़रूरत नहीं है तो वो व्यक्ति बचत करने के बजाए होम लोन समय से पहले चुका सकता है.
वास्तव में इसका एक दूसरा पहलू भी है और ये आदमी के स्वभाव से जुड़ा है. अगर किसी के पास बहुत थोड़ी बचत है या बचत के नाम पर कुछ भी नहीं है तो होम लोन समय पर ही चुकाना चाहिए और साथ में थोड़ी बचत भी रखनी चाहिए. ऐसी स्थिति में बचत रखना बेहतर है. ये बचत ऐसी जगह पर होनी चाहिए जहां जरूरत पड़ने पर निकाल सकें. भले ही बचत पर होम लोन पर चार्ज की जी रही ब्याज दर के बराबर या उससे कम रिटर्न मिल रहा हो. आसान शब्दों में कहें तो आपको सबसे आपातकालीन जरूरतों के लिए बचत करनी चाहिए. ऐसा करते हुए अगर होम लोन पर ज़्यादा ब्याज चुकाना पड़े तब भी कोई हर्ज नहीं है.
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