राज और उनकी वाइफ नौकरी करते हैं। दोनों की उम्र लगभग 32 साल है। दोनों जल्द ही एक बच्चे को जन्म देने वाले हैं। इनका फाइनेंशियल गोल है बच्चों की शिक्षा और शादी। कार और दूसरा घर खरीदना। और अपना रिटायरमेंट। हम उनके लिए फाइनेंशियल प्लान पेश कर रहे हैं।
इमरजेंसी कॉर्पस
राज को अपने 6 माह के मंथली खर्च के बराबर रकम का इमरजेंसी कॉर्पस बनाना चाहिए। राज का मंथली खर्च 50,000 रुपए है। ऐसे में उनका इमरजेंसी कॉर्पस 3,000 रुपए का हुआ। अभी राज के बैंक अकाउंट में 2 लाख रुपए है।
ऐसे में राज को 1 लाख रुपए और इमरजेंसी कॉर्पस में रखना चाहिए। वे इस इमरजेंसी कॉर्पस की रकम को स्वीप इन एफडी और लिक्विड फंड में रख सकते हैं। इस तरह से वे न सिर्फ ज्यादा रिटर्न पा सकेंगे बल्कि जरूरी पड़ने पर रकम भी एक दो दिन में मिल जाएगी।
हेल्थ इन्श्योरेंस
अभी राज के पास कोई हेल्थ इन्श्योरेंस नहीं है। तो किसी तरह की मेडिकल इमरजेंसी उनके फाइनेंशियल प्लान को पटरी से उतार सकती है। ऐसे में उनको 5 लाख रुपए का फैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर खरीदना चाहिए। इस प्लान में राज और उनकी वाइफ कवर होंगे। इस प्लान का सालाना प्रीमियम 10,000 से 12,000 रुपए होना चाहिए। इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80 डी के तहत हेल्थ इन्श्योरेंस प्रीमियम पर टैक्स छूट भी क्लेम की जा सकती है।
टर्म इन्श्योरेंस
राज के पास अभी 50 लाख रुपए का टर्म इन्श्योरेंस है। यह शायद काफी नहीं होगा। राज के लिए बेहतर रणनीति यह होगी कि वे टर्म इन्श्योरेंस कवर की अवधि कम करते हुए टर्म इन्श्योरेंस कवर की रकम बढ़ाएं। समय के साथ उनकी होम लोन ईएमआई कम होती जाएगी और उनकी सेविंग बढ़ेगी। इस तरह से वे 10 साल की अवधि के लिए 1.20 करोड़ रुपए का टर्म प्लान ले सकते हैं। इसके लिए राज को सालाना 8,000-10,000 रुपए का प्रीमियम देना होगा। राज का गोल उनकी वाइफ की इनकम पर भी निर्भर है। ऐसे में राज अपनी वाइफ के लिए भी टर्म इन्श्योरेंस लेने पर विचार कर सकते हें। राज अपनी वाइफ के लिए 50 लाख रुपए का टर्म इन्श्योरेंस कवर 10 साल के लिए ले सकते हैं। इसका सालाना प्रीमियम लगभग 5,000 रुपए होगा।
कार खरीदना
कार खरीदने जैसे शार्ट टर्म गोल के लिए वे एक अच्छे लिक्विड या अल्ट्रा शार्ट ड्यूरेशन फंड में एसआईपी शुरू कर सकते हें। इसके अलावा वे अपने इक्विटी निवेश का एक हिस्से का इस्तेमाल भी कार खरीदने के लिए कर सकते हैं। हालांकि इसके लिए उनको इक्विटी से एकमुश्त पैसा निकालने के बजाए सिस्टमेटिक तरीके से निकालना चाहिए।
घर खरीदना
राज पहले से एक घर में रह रहे हैं और उस की ईएमआई भी चुका रहे हैं। वे इसके अलावा एक और घर खरीदना चाहते हैं। इस घर के लिए डाउनपेमेंट की रकम लगभग 60 लाख रुपए होगी। वे यह रकम अगले 5 साल में जुटाना चाहते हैं। यह रकम जुटाने के लिए वे अपनी मौजूदा प्रॉपर्टी को बेचना नहीं चाहते हैं।
अपनी सेविंग से नया घर खरीदने से राज के ऐसे गोल पर बुरा असर पड़ेगा जिस पर समझौता नहीं किया जा सकता है। जैसे रिटायरमेंट। हालांकि वे मौजूदा प्रॉपर्टी को बेच कर नई प्रॉपर्टी नहीं खरीदना चाहते हैं। यह एक अच्छा फैसला है।
हम रियल एस्टेट को निवेश के ऑप्शन के तौर पर रिकमेंड नहीं करते हैं। क्योंकि रियल एस्टेट में रिटर्न और पारदर्शिता इक्विटी की तुलना में काफी कम है। हम सिर्फ एक घर खरीदने का सुझाव देते हें जिसमें खरीदार को खुद रहना हो।
बच्चों की शिक्षा और शादी
राज को बच्चे की शिक्षा के लिए रकम की जरूरत 22 साल में और शादी के लिए 27 साल में होगी। तब तक रकम की फ्यूचर वैल्यू के हिसाब से उनको शिक्षा के लिए 1.61 करोड़ रुपए और और शादी के लिए 2.95 करोड़ रुपए की जरूरत होगी। राज का कहना है कि वे एसआईपी की रकम में सालाना 20 फीसदी का इजाफा कर सकते हैं।
इसके लिए 4,200 रुपए की मंथली एसआईपी डायवर्सीफाइड इक्विटी फंड में करनी होगी। इसके अलावा राज को अगले 27 साल तक हर साल एसआईपी की रकम 20 फीसदी बढ़ानी होगी। इस तरह से वे अपने बच्चे की शिक्षा और शादी के लिए रकम का इंतजाम आसानी से कर सकेंगे।
रिटायरमेंट
राज ने अगले 28 साल में रिटायरमेंट प्लान किया है। फ्यूचर वैल्यू के लिहाज से उनको रिटायरमेंट के लिए 14.8 करोड़ रुपए की जरूरत होगी।
- रिटायरमेंट के लिए राज को 7,000 रुपए की मंथली एसआईपी डायवर्सीफाइड इक्विटी फंड में करनी होगी। उनको एसआईपी की रकम हर साल 20 फीसदी बढ़ानी होगी।
- आम तौर पर उम्र के साथ खर्च बढ़ता है। ऐसे में उनके लिए बेहतर होगा कि वे अपने गोल के लिए 10,000 रुपए की मंथली एसआईपी करें।
फंड
राज ने तीन इक्विटी फंड के डायरेक्ट प्लान में निवेश किया है। इसमें मल्टी कैप, मिड कैप और स्माल कैप फंड शामिल हैं। हालांकि उनके पोर्टफोलियो में मिड और स्माल कैप फंड ज्यादा हैं। लेकिन उनका निवेश लंबी अवधि के लिए है। ऐसे में वे कम अवधि से लेकर मध्यम अवधि तक के उतार चढ़ाव का सामना आसानी से कर सकते हैं। होम लोन के रिपेमेंट से वे 80 सी लिमिट का यूज करते हुए टैक्स बचा सकते हैं। ऐसे में उनको टैक्स सेविंग फंड में निवेश करने की जरूरत नहीं है।
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ये लेख पहली बार फ़रवरी 17, 2020 को पब्लिश हुआ.
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